🏦 Assurance emprunteur : ce que beaucoup ignorent (et qui peut vous coûter cher)

🏦 Assurance emprunteur : ce que beaucoup ignorent encore (et qui peut vous coûter cher)

Souscrire un prêt immobilier est souvent l’une des étapes les plus importantes d’une vie. Pourtant, si la négociation du taux d’intérêt focalise toute l’attention, un autre élément reste largement méconnu ou sous-estimé : l’assurance emprunteur. Obligatoire dans les faits, cette assurance est pourtant mal comprise, souvent acceptée sans comparaison ni discussion. Et pourtant, elle peut représenter jusqu’à 30 à 40 % du coût total du crédit. Alors, que cache vraiment l’assurance emprunteur ? Que devriez-vous savoir avant de signer, ou même après ? Voici ce que beaucoup de personnes ignorent (encore), et comment en tirer avantage.

🔍 1. Ce n’est pas la banque qui décide (forcément)

Beaucoup de clients pensent que l’assurance emprunteur doit être souscrite auprès de la banque qui accorde le prêt. C’est faux.
✅ Depuis la loi Lagarde (2010), puis la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018), vous avez le droit de choisir une autre assurance que celle proposée par la banque, à garanties équivalentes. Mieux encore :

● Vous pouvez changer d’assurance pendant la 1re année (loi Hamon)

● Puis chaque année à la date anniversaire (loi Bourquin)

● Et depuis 2022 (loi Lemoine), vous pouvez même changer à tout moment
sans frais

👉 Ce que cela change : des économies potentielles de plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt. Un courtier peut vous accompagner dans cette démarche.

💸 2. Vous pouvez payer beaucoup trop... sans le savoir

L’assurance proposée par la banque est souvent une formule “groupe” : un tarif unique, sans distinction de profil. Pourtant, si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé, vous pourriez bénéficier d’un contrat bien plus adapté – et souvent moins cher. En revanche, une assurance individuelle (via délégation) peut être bien moins chère car adaptée à votre profil réel.
👉 Exemple : un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, peut diviser son coût d’assurance par deux voire trois en passant par un assureur externe.

❗ 3. Les garanties ne se valent pas

Autre idée reçue : toutes les assurances emprunteur couvrent les mêmes choses. Faux. Il existe plusieurs niveaux de couverture :

● Décès (obligatoire)

● PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

● ITT (Incapacité Temporaire Totale)

● IPT (Invalidité Permanente Totale)

● IPP (Invalidité Permanente Partielle)

● Et parfois même : perte d’emploi

Certaines banques limitent les garanties selon l’âge, la profession ou les activités sportives. D’autres appliquent des exclusions discrètes : troubles psychiques, lombalgies, grossesse, etc.
👉 Ce que vous devez faire : lire les conditions générales et demander des explications. Là encore, un courtier peut vous aider à comparer les vraies garanties, pas juste les tarifs.

🧠 4. L’assurance emprunteur, ce n’est pas “à vie”

Autre fait méconnu : vous n’êtes pas obligé de garder le même contrat jusqu’à la fin du prêt. Grâce aux lois récentes, vous pouvez résilier à tout moment pour trouver mieux :

● Tarif plus bas

● Meilleure couverture

● Meilleure prise en charge en cas de sinistre

Et cette résiliation ne nécessite aucune justification, seulement une équivalence de
garanties.
👉 Le bon réflexe : revoir votre assurance emprunteur tous les 2 à 3 ans, comme vous le feriez avec un forfait mobile ou une mutuelle.

🧾 5. Elle peut être refusée... mais des solutions existent

Certaines personnes peuvent rencontrer des refus d’assurance en raison de leur état de santé, de leur âge ou de leur profession à risque. Mais tout n’est pas perdu.
➡️ Grâce à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), mise en place par l’État et les assureurs, il est possible de :

● Faire étudier son dossier à plusieurs niveaux

● Accéder à des contrats adaptés

● Et dans certains cas, bénéficier du “droit à l’oubli” pour certains cancers ou
pathologies (depuis 2022, 5 ans sans rechute suffisent)

👉 Ce que cela veut dire : même avec un risque médical, vous pouvez souvent accéder à l’emprunt.

💬 En résumé
✔️ L’assurance emprunteur est obligatoire, mais vous avez le choix
✔️ Elle peut représenter une grosse partie du coût total de votre crédit
✔️ Les garanties, les exclusions et les prix varient fortement d’un contrat à l’autre
✔️ Changer d’assurance est possible à tout moment depuis la loi Lemoine
✔️ Même en cas de souci de santé, des solutions existent

🤝 Ce qu’un courtier peut faire pour vous
Un courtier en assurance emprunteur ne vend pas un produit “standard”. Il vous aide à :

● Comparer objectivement les offres

● Lire entre les lignes

● Négocier le bon tarif

● Assurer votre prêt selon votre profil et vos besoins réels

Et surtout : il défend vos intérêts, pas ceux d’une banque.

📌 Conclusion
L’assurance emprunteur est souvent prise à la légère, parce qu’on la voit comme une simple formalité. Mais bien choisie, elle peut vous faire économiser beaucoup, vous offrir une meilleure couverture, et vous éviter des galères en cas de coup dur. Si vous avez déjà un crédit en cours ou un projet à venir, prenez 5 minutes pour faire le point. Et si besoin, parlez-en à un professionnel. Vous avez le droit... et tout à y gagner.

📞 Besoin d’un conseil ? Appelez-nous au 02 62 150 300